隔着银行柜台的一层玻璃，对面的男人突然变得愤怒。起因是银行卡被限制交易，转不出钱。锁户了。

这样的事情不少，柜员张玮玮熟悉流程，她要求客户提供资料：居住证明、工作证明、银行流水或是社保缴纳记录。按规定，起码要有一项。

接下来是激动的反对。凭什么？我正常使用凭什么锁我的卡，还要证明！客户声音越来越大，然后破口大骂，周围目光迅速聚过来。张玮玮停下解释，等着他说完，挨过漫长的五分钟。

双方都觉得委屈。客户搞不清楚银行卡为什么被限制使用，他坚持并无错处。

2022年上半年，关于银行卡被限制、开卡困难的抱怨逐渐变多。在多个社交平台上，输入银行卡弹出来的词条就是银行卡状态异常怎么办银行卡被限制交易，讲述者来自全国多地。人们揣着相似的疑惑：

我的银行卡怎么会突然不能用了？

尽量不要半夜买东西

大多数人都是意外发现银行卡被限制的。

有人收到工资打算还花呗，有人像往常一样买东西、点份外卖，一名用户正站在公交车上，准备刷卡下车，没有滴的一声，弹出几行字，您的银行卡状态异常，可能未激活、挂失、没收、过期、销户，请咨询银行。没有愣神的时间，他只好回身，赶快摸索硬币。

也有人被卡在着急用钱的环节。李其接到家里电话：急事，拜托她当天转5万块钱回去。钱凑够了，但试了几次，钱都没法转出去。她觉得奇怪，这是日常在用的工资卡，状态异常到底是什么意思？

客服没能给出解释，告诉她需要到营业厅办理。怕耽误用钱，她第二天匆匆赶去，工作人员拿着李其的手机仔细查了半年流水，从流水看，没什么异常。

再问被限制的原因，工作人员也没能给出具体答案，只是说，我这边没有权限查看，解除的事情，我们会和开户行沟通的，可能几分钟，也可能半天时间。

在社交平台铺天盖地的不解中，一名银行工作人员总结，针对国有大行的银行卡，晚上经常买东西、频繁交易、多笔金额相同的，或是身份证信息过期没来更新，开户后超过六个月无交易，同一行名下多张银行卡等情况，系统发现可能就会限制非柜面交易（指不通过银行柜台的业务，包括手机银行、网上银行、支付软件等）。

另据《华夏时报》报道称，余额较低、异地用卡等原因也可能导致冻结。

一名常用银行卡网上购物的女孩来到银行网点，的确得到了太频繁使用银行卡支付，被系统判定存在风险的回复。

向柜员张玮玮求证时，她立即肯定，在一般情况下，系统会觉得你不是在正常的时间转账。次数多了以后，可能会触发系统风控模型。遇上这种情况，她会提醒客户，尽量不要经常在半夜消费，因为下次有可能还会被锁。

在解释中，多名银行工作人员都提到了断卡行动。

2020年10月，国务院打击治理电信网络新型犯罪工作部际联席会议全国断卡行动部署会召开，决定在全国范围内开展断卡行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。

断卡行动中，为防范电信诈骗，各大银行都加紧了账户管理。2021年11月，央行公布，督促银行、支付机构清理不动户一人多卡和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张。

一名银行工作人员从气氛中感到变化，越来越重视。每天上班前，领导都要嘱咐，加强核查。

出于各种原因被锁户后，有人来到银行才听说断卡行动，周围挤满了同样来解除限制的人们。

跑了三家银行，也开不了一张卡

一些不满来自：原本习惯的小事变得麻烦。

离开银行网点后，李其的银行账户仍旧不能正常使用。她只能趁工作间隙来到邻近一家银行，按要求打印了半年流水，工作人员调了半个小时，还是没能恢复。另一个解决方案是，重新办理U盾以调整转账额度。

时间紧迫，李其马上答应。但工作人员表示，需要她提供居住证明或者工作证明，一个简单方法是，给工作单位的座机或小区物业打电话，以核实身份。她听到工作人员问，你们公司有没有一个叫李其的员工？接起电话的是李其的领导。上班时间溜出去处理私人事情，她觉得尴尬。

但这几乎已经是最不折腾的办法。

大学刚毕业，王颜听说，当地会给就业落户的应届生发放一笔资助金，要求提供某个银行的账户。她没想太多，办银行卡，拿上身份证，顺手的事。

一进门，她就被拦下了。银行保安的态度不怎么好，办卡你什么都不带？你知道要提交什么资料吗？人还蒙着，保安语速很快，交待她需要准备的材料，她只模糊记得收入证明工作证明，反问，如果工作还没一个月，开不出证明怎么办？

对方已经没什么耐心。她只好先回去咨询，工作人员告知，如果不能开具工作证明，需要先到居住地开具开卡缘由的证明书，而且最好去当地村子的支行开卡，才会容易些。

开银行卡是越来越难。一名用户抱怨，为了申请银行卡，她前后跑了三家银行，每家银行需要提供的资料也不一样。人到了，资料还不全，算是空跑一趟。

一家银行的柜台上摆着提示，详细列出要求：如果要开具工资卡，需要提供居住证明、工作证明，居住证明可以用房屋出租合同、房产证代替。学生开卡，如学校要求，需提供学校开具的证明或者学校聊天群、家长聊天群的聊天记录。如果要解除银行卡限制，需要的资料基本和开卡一致。一名工作人员补充说。

沟通并不总是愉快的。一些银行网点在具体执行时有变通，一些要求严格。有人不解，为什么要提供证明材料，认为来回奔波造成麻烦，有人不愿被查流水、展示聊天记录，打向公司或小区物业的询问电话，也让一些用户觉得受到冒犯，好像在审问犯人。他们选择放弃。

即便带齐了资料，也不意味着能顺利开卡。

人们通常默认的开卡，指的是开通银行的Ⅰ类交易账户，可以转账、消费、缴费、理财、存款等。但许多人近期拿到的是Ⅱ类卡，转入、转出资金日累计限额为1万元。

如果资料不齐，我们就会先给开一张Ⅱ类卡，只能柜面使用，不能直接对客户说不能开卡。张微微解释。她也听说，一些银行网点的态度比较强硬。有匿名银行工作人员坦白说，现在的情况是，一般能不开卡就不开，要开也只开Ⅱ类卡，不开网银、电子支付等功能。

哪怕能少一个诈骗账户，也是有用的

柜台里的银行员工也感受到了变化。2022年上半年，张玮玮发现，来网点解除限制的客户明显变多了，每天至少要处理十几例，一上班，从早到晚就是解锁。

等待消磨了不少客户的耐心。她在心里计算，除非一大早就赶来网点，一名客户从进入银行到办完业务，平均需要的时间大约是1.5个小时。

解除限制的业务只能在柜台办理。要是提前填完资料还好，不然客户只能在柜台处挨个填，至少是三份表格，柜员还要一项项仔细核查，确认是本人的手机号后，报出的工作单位，要上企查查搜索，再给单位打电话，看是否确实有这名员工。居住地址也必须谨慎，得去地图上搜索是否属实。

工作人员也要填表，看具体情况决定是两份还是三份。一套流程走下来，至少需要20分钟。

弦要绷紧了。每一项核查结果，张玮玮都得记着截图、打印，或者用银行电脑的摄像头对准画面，留下记录。

起初也觉得不习惯。她记得，断卡行动初期，同事们开卡时，也要求填资料、确认工作和居住地，但并没如今这么谨慎，要反复和客户沟通、确认。变化出现在哪一天已经很难辨认，但总之是越来越严格。

目的是，在开卡阶段，最大程度地消除风险。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，要防范电信诈骗，一方面需要加强违法售卖相关储蓄卡管理，另一方面，需要加强账户开户管理，从源头上加强电信诈骗风险防范，保障资产和交易安全。

一名银行工作人员透露，有同事经手开出的银行卡涉案，受到了一定处罚，所在网点的违规积分也被扣除。央行2021年11月公布断卡行动进展时指出，暂停了620家银行网点1个月至6个月开户业务。

防范电信诈骗风险的任务，变成了每天具体的工作。上班时间被拖长了。张玮玮所在网点并不大，往常情况下，下午五点，客户陆陆续续散去，如今客户多了，再加上清账、盘点，工作到八点也是常事。

她也必须面对客户们的不理解。情绪激动的、发脾气的、破口大骂的，都有过。她隔着玻璃看着对方，试着理解对方的麻烦，柜员的工作经验让她告诉自己，这很正常。

不是没有人质问过，这么做到底有用吗？一名银行工作人员想起曾遇到的客户，一位女士，神色慌张，冲进银行网点说自己被诈骗了，骗子转走了她的钱，小额、不停地转。每关掉一项业务，她就拼命道谢，一直拉着工作人员的手，颤抖着。

她常常想起那一刻的冰凉，哪怕能减少一个用于诈骗的账户，也算是有用的。

（应受访者要求，文中姓名为化名）